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新手爸媽如何掌握孩子的投保重點?

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在今天網路連結時代,保險行銷通路趨向多元化,傳統以業務員、經紀人或是代理人為主要的銷售通路,隨著網路平台技術的快速發展,吸引愈來愈多網民聚集,「逐漸取而代之」,即時、便利、匿名性、互動性、無國界等,這些通通都是誘因。根據一項網路調查發現,網路上對保險話題討論度最高的有 3 個族群,包括:職場新鮮人、新手爸媽及 20 至 39 歲青壯年,不意外的普遍被認為是高度依賴、使用網路的族群;本周小花平台將由專業保險顧問為你整理上述「年輕人」常見的保險問題,像是在有限預算前提下,人生中的第 1 張保單如何規劃足夠的保額?還有新手爸媽如何為孩子規劃保險,「兒童保險」應該掌握哪些重點?

 

新鮮人「第 1 張保單」掌握 3 重點不買錯 

首先,一般職場新鮮人普遍薪水不高,也代表著個人承擔風險的能力相對低,「應該精打細算地將錢花在刀口上,掌握先保障、後儲蓄原則,善用商業保險轉嫁風險。」小花平台保險顧問提醒,大多數年輕人對於長期照顧風險認知不足,加上沒有迫切性需求,很容易有「我還年輕不需要」、「有保醫療險就很夠了」、「過幾年等比較有錢再提高保障」……等錯誤觀念,因此輕忽自身的長期照顧保險規劃。 

小花平台保險顧問引用衛福部最新統計數據疾呼:「年輕人對於自身保險保障認為沒有迫切性需求這個想法,可能要改變了。」根據統計顯示,在「106 年國人 10 大死因」中,以意外事故傷害高居 24 歲以下人口死因第 1 名,也位居 25 至 44 歲人口死因第 2 名;總括來說,青壯年族群因為意外事故傷害死亡的比例較高。 

小花平台保險顧問建議,職場新鮮人買保險要掌握以下 3 個重點:

重點 1、重保障、輕儲蓄,先「定期」後「終身」

大致上來說,年輕人投保首要目標是「重保障、輕儲蓄,先定期後終身」。人生中的第 1 張保單以「保障型」險種為出發點,最好能一次購足包括意外傷害險、意外醫療險及壽險保障,建構完整保險防護網。只是「預算有限」該怎麼辦?「不妨考慮以定期險代替終身險。」小花平台保險顧問同時提醒,應該定期檢視保單「不要買了之後就放著不管」,再視個人預算及需求加強階段性保障。 

重點 2、以「壽險保額 2 倍」為意外傷害險投保保額

有關年輕人最應該關切的意外傷害險,根據保險法定義:「遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時,才會依比例理賠或全賠。」小花平台保險顧問提醒,在投保前先搞清楚理賠條件,以免意外事故不幸發生後,滿頭霧水甚至怨聲載道。至於意外傷害險的保額該保多少才足夠?「年輕人囿於資金有限,建議以『壽險保額的 2 倍』為計算基準,作為意外傷害險投保的保額。」 

重點 3、傷害醫療險著重規劃住院日額、實支實付型保障

目前傷害醫療險可以分為「住院日額型」和「實支實付型」2 種,其中「住院日額型」是按被保險人實際住院天數,依保單條款約定給付定額保險金,至於「實支實付型」則包含有每天的病房費保險金、住院醫療費用保險金及手術費用保險金等。簡單來說,「住院日額型」是補貼無法工作的薪資缺口,而「實支實付型」主要支付自費額的醫療缺口。 

新手爸媽依 3 準則幫孩子進行保障規劃 

在了解人生中的第 1 張保單如何規劃後,再來看看少子化的今天,嬰兒出生數不斷銳減、每個孩子都是父母心中「惜命命」的心肝寶貝,尤其對於剛「升格」的新手爸媽來說,要如何幫孩子建構完整的保障?相信許多人都「霧煞煞」! 

小花平台保險顧問分析,目前市售的兒童保單,除了一般的壽險保障外,另涵蓋有全方位意外保障包括:意外殘廢(1 至 11 級)、意外骨折、意外脫臼手術及重大燒燙傷等,同時也有包含幼童特定傷病像是異物吞食、誤食傷害性化學物質、腸病毒、腦膜炎、日本腦炎、麻疹、百日咳及胸腹或骨盆內傷等,這些都是兒童成長過程中常見的傷病意外。 

其中,值得一提的是,時序即將進入夏天,腸病毒威脅來勢洶洶,先前小花平台並以專文報導:「預防腸病毒基本醫療險不能少!住院日額+實支實付轉嫁醫療風險」,提醒幼童是感染併發重症、特定傷病甚至死亡的高危險群,「威脅不容小覷」,家有幼童的新手爸媽們要及早規劃基礎保障和足夠的保單額度,在險種規劃上同步考量住院日額型和實支實付型等基本醫療險,「有助於減輕醫療費用負擔!」 

小花平台保險顧問並特別提醒新手爸媽們,規劃適合的兒童保單可以抓緊以下 3 個準則來做思考:

準則 1、兒童保單愈早投保愈好,年齡愈低、保費愈便宜;換言之,兒童保單愈早規劃「有保障又划算」。

準則 2、部分兒童保單有「儲蓄」的功能,強調可以預先為孩子準備教育基金或是創業資金,提前做好準備、以解燃眉之急。

準則 3、兒童保單愈早購買愈好,等到成年後,繳費已屆期滿的保險金,有助於減輕個人經濟負擔並能分散可能面對龐大醫療費用的風險。 

意外+醫療+重疾  備妥保險防護網 

除了前述的住院日額型和實支實付型基本醫療險保障外,小花平台保險顧問並從重大疾病險和意外傷害保障著眼,建構完整保險防護網! 

【重大疾病險】:兒童發病率攀升「可降低未爆彈風險」 

首先,在重大疾病險方面,小花平台保險顧問指出,近來國內食安問題不斷,還有許多無法預料的「未爆彈」,令人憂心忡忡,再加上許多18歲以下學齡族群抵抗力仍偏弱、容易生病,且又活動力旺盛,免不了跌跌撞撞、發生意外,此時「重大疾病險」正好可以派上用場! 

目前重大疾病險的保障範圍有 7 項:腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、慢性腎衰竭(即尿毒症)、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植等,其中,心肌梗塞、腦中風、癌症及癱瘓有輕、重度之別,因此給付條件和保費評估可能有很大的差別,需特別注意。 

小花平台保險顧問特別提醒,有些重大疾病險保單規定,一旦保戶已經領取輕度重大疾病保險金,後來「又符合」重度重大疾病保險金的理賠條件,則必須扣除之前已領取的輕度重大疾病保險金;舉例來說,保戶投保重度重大疾病保險金 100 萬元,已經領取輕度重大疾病保險金 10 萬元,則必須將 100 萬元扣除 10 萬元,實際只能領到 90 萬元。 

不過,並非每家保險公司都有此一限制,小花平台保險顧問建議保戶在投保前需先看清楚保單條款,以保障自身權益。  

【意外險】:需留意「15 歲」關鍵數字、保障差很大 

至於意外傷害保障,小花平台保險顧問直接點出,新手爸媽們在為孩子投保意外險時,要特別留意「15 歲」這個關鍵數字,因為「15 歲以上」或是「15 歲以下」的身故死亡給付大不相同。 

大致上來說,15 歲以上和以下最大的差別在於有無給付身故保險金,15 歲以下因為尚未成年,如果不幸在保障期間身故,其死亡給付約定為「無效」,不會給付身故保險金,僅是退還總繳保費加計利息;相對來說,等孩子超過了 15 歲購買的壽險或是意外險,就會有給付身故理賠金。 

 

小花平台溫馨提醒:

兒童保單愈早投保愈好,保費也愈便宜划算,對於剛升格的新手爸媽來說更不致增加太大的負擔。另一方面,在幫孩子進行保障規劃的同時,不要忘了反過來檢視自己的保障是否足夠,同步顧好全家人的保障,「爸媽的保障要足夠,才有本錢照顧好寶貝!」

 

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