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SOHO 收入不穩,5 種保險理財幫「預約幸福老後」

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信中原本在平面媒體業界頗為知名的雜誌社從事美術編輯工作,因為個人生涯規劃,半年前毅然決定辭職,現在做起「自由工作者」,也就是俗稱的「SOHO 族」,平時在家自由接案工作、不用打卡上下班,自己就是自己的「頭家」,「工作多的時候經常日夜顛倒、忙到沒時間吃飯,但如果閒下來又沒什麼事做……」;小花平台保險顧問指出,信中的一番話點出了自由工作者存在最大的危機「收入不穩定」,而這可能成為個人理財的最大障礙:自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配,乍聽之下生活頗為悠閒愜意,但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」,如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆?小花平台帶你一起來了解。

 

沒有穩定現金流  更應審慎理財 

所謂的「SOHO」(Small Office Home Office 的縮寫)一詞源自於美國,意指小型的家庭辦公室;SOHO 族與一般上班族最大的不同在於不用進公司打卡上下班,自己家裡就是辦公室,工作時間彈性自由,可以自行靈活安排並掌控一整天的工作時間。 

與 SOHO 族同義,在亞洲國家例如香港自由工作者又被稱為「Slash」(斜號年輕人),近來在職場上急速竄起,他們更熱中於發揮個人專業和經驗優勢,「厭倦傳統『朝 9 晚 5』、『單一職業』刻板的工作模式」,愈來愈多人身兼數職「做自己時間的主人」,追求更多自主工作的時間。 

以信中的例子來說,小花平台保險顧問表示,32 歲單身、無家累,每個月平均約新台幣 5 萬元的收入已算是相當不錯,但是因為平時沒有定期儲蓄的習慣,「很隨興的想花就花、要買就買」,加上喜歡四處去旅行再扣除掉每個月繳東繳西的,慘淪「月光族」,幾乎一點錢也不剩。 

「沒有穩定的現金流且沒有養成儲蓄的習慣是最大的癥結所在。」小花平台保險顧問直接點出信中存不到錢的最大問題在於,自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障,「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」,更應審慎理財並做好基本保險保障,以防患於未然。 

一次做足全方位保障  分散潛在風險 

小花平台保險顧問建議,要能安心享受 SOHO 族自由工作的氛圍是要「無後顧之憂」,可以依照個人不同的生活方式,採取不同的保險理財規劃,不妨著眼在「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」,來分散可能面臨的風險: 

「實支實付」輔以重大疾病險  補足健保給付缺點

除了基本的『壽險』保障外,另可加強『醫療險』來補足風險缺口。」小花平台保險顧問表示,以信中為例,手頭資金不是太充裕,加上沒有固定的收入,像是「低保費、高保障」的定期壽險,就是不錯的選擇,可以說是年輕人最佳的入門保單。 

有了基本的定期壽險保障後,再進一步考量醫療險,建議優先選擇實支實付型醫療險,搭配以定期重大疾病險來轉嫁醫療風險負擔,尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等,可以用來補足現行全民健保制度下,採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點:保費過高,給付卻不高。 

善用「多倍型」意外險  保額加倍奉還

意外險保障對於年輕單身族群來說尤其重要!」小花平台保險顧問分析,「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一,「但是卻經常容易被忽略」,原因不外乎近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下,尤其又以年輕人發生意外事故為大宗,「輕忽不得!」 

此外,針對喜歡趴趴走、四處旅遊的年輕單身族群,更是意外險「必保」的另一個考量點,除了規劃一般意外身故給付至少 1 倍保額外,也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險(保障期間為 1 年),例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故,至少給付 2 倍保額,還有搭乘空中大眾交通工具至少給付3倍保額,「保額加倍奉還!」 

「殘扶險」3 面向保障一次補足醫療照護缺口

說到「殘扶險」,除了年長者需要長照外,年輕單身族群也不能輕忽,「殘廢失能不是年長者的專利!」鑒於國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多,最好預先規劃好殘扶險,因為重度殘廢最可怕的,不僅是身體的殘缺而已,更令人擔憂的是,還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。 

「如果不幸殘廢,也能獲得基本的照護費用填補!」至於殘扶險要怎麼保?小花平台保險顧問強調,目前坊間殘扶險種類眾多,理賠範圍限制各有不同,投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等 3 個面向,才能買到最適合自己的殘扶險。 

退休理財  首重保本、低風險 

另一方面,由於自由工作者不像一般上班族有穩定的退休保障,更應該要有未雨綢繆的危機意識,不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金,「愈多愈好!」不只「早退」還要「樂退」,預約一個有尊嚴、無憂的老後。 

至於完善健全的退休規劃該如何做?小花平台保險顧問分別從「年金險」或是「終生還本險」來做說明: 

年金險或是終生還本險:穩定現金流預約無憂老後

小花平台保險顧問分析,年輕單身族群沒有家庭負擔,就算上有父母需要照顧,下也沒有子女需要養育,當然在老後也沒有對象可以依賴,因此退休後生活的安排就顯得格外重要了。 

針對年輕單身族群的退休需求,小花平台保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」,尤其是繳費期間內就開始還本的險種,「愈早開始還本,保戶可以領取還本金的時間就愈長」,而還本金在退休後創造穩定的現金流,也為老後生活多加一層保障。 

其中,在年金險部分,可以「利變型年金險」作為年輕單身族群優先考量投保的險種,以定期定額繳費方式,期滿後可以一次領回或是分批領回,具有保本功能、風險也較小,加上「複利效果」,投資時間愈長,複利效果也愈明顯。 

另一方面,就終身還本險來說,年輕單身族群主要花費都在自己身上,不論是吃飯、旅遊、美容、健身、自我充電學習……等,「都有花錢的好理由」,藉由終身還本險可以創造穩定現金流,在年輕時作為旅遊、進修之用,退休後則能提供穩定的現金來源,尤其這是在繳費期間就開始還本的險種,也讓老後生活獲得保障,無後顧之憂。 

 

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