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儲蓄險小心 3 風險 買得更有保障

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善用投資理財工具,即使是小資族或是個性較為保守的投資人,也能輕鬆存下第一桶金!近來有不少名人在螢幕上暢談金錢觀,也不藏私地公開個人省錢理財秘訣,像是演紅台灣偶像劇「犀利人妻」中負心漢角色的溫昇豪,就是「一步一腳印」、保守理財讓財富持續成長。 

溫昇豪:買儲蓄險幫自己存退休金 

理財觀念趨於保守的溫昇豪,除了努力拍戲工作外,尤其當結婚、生女後,他更是積極理財,為自己和家人做足完整的保障,其中,儲蓄險是他擅長用來投資理財規劃的工具之一。

其實保險種類並沒有「儲蓄險」,在定義上比較偏於壽險的一種,有許多保單在字面上不會標榜「儲蓄險」,但是在保單設計上卻屬於儲蓄險的一種,也就是「強迫儲蓄」,包括:養老險、分紅(不分紅)儲蓄險、利率變動型年金、利率變動型壽險、還本型壽險等,都是屬於儲蓄型保險商品,有別於醫療險或是一般投資型保單、基金。

溫昇豪細說他的投資理財步驟,在當兵退伍後買的第一張保險商品「6 年期儲蓄險」,每年要繳 6 萬元的保費,「那是我 24 歲時買的保險商品,雖然那時已經在當特約演員,也接拍一些廣告,但是收入不是很穩定,且是每個月把錢花光光的『月光族』,每年要擠出這些保費真的很辛苦……」。

就這樣「咬緊牙關」努力存保單好幾年過去了,現在溫昇豪演藝事業順遂,收入自然豐厚,對於投資理財也愈來愈有心得,目前他手上已有好幾張儲蓄險保單,年繳保費至少新台幣上百萬元。「每年固定買 1 張儲蓄險保單,期滿就可以領回一筆錢」,溫昇豪認為,藝人沒有退休金可領,只能靠自己慢慢存,他將日後到期領回的錢視為是退休金。  

買儲蓄險  聽聽專家怎麼說

這樣看起來,買儲蓄險的好處似乎不少,不過,日盛保代業務經理李佳熹提醒,想要買儲蓄險存錢的民眾,要特別留意以下 3 個風險:

其一是「提前解約不保本」風險,一般民眾常聽到的保險話術:「儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金。」李佳熹指出,民眾如果考慮購買儲蓄險,必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」風險,保戶如果中途解約,不僅無法拿到增值的部分,解約金還會少於所繳保費,這樣就不一定能「保本」。反觀銀行定存,如果期滿前解約,頂多利息會被打折,並不會侵蝕到本金。 

舉例來說,大雄連續繳了 2 年、共 36 萬元的保費,在第 2 年年底時因為想要投資創業而急需資金,但是解約後卻只能拿回 23 萬 5 千多元,這當中會造成 12 萬多元的虧損。

此外,如果保戶急需用錢而提前解約,短期內可利用保單質借或是自動墊繳等方式,但是無論哪種方式都會產生利息,需要特別注意;至於保單解約則是最後不得已的作法,通常愈早解約,解約金佔保價金的成數就愈低,損失也愈大,這與銀行定存解約,只是少拿一點利息,是兩種截然不同的結果。

其二是「承擔利率變動」風險,李佳熹分析,現售的台幣儲蓄型保單來說,如果保戶很有耐心地繳到期滿,在第 6 年度末才解約,內部報酬率(Internal Rate of Return,簡稱 IRR)是 1.8%,並非許多銷售人員口中所說 2%-3% 的「預定利率」或是「宣告利率」,不論是預定利率或是宣告利率再高都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率。 

「目前銀行 3 年期定存利率最高是 1.12%,許多人覺得1.8% 還是大於 1.12%,因此買儲蓄險多賺一點是一點。」李佳熹說。 

李佳熹進一步說明,未來銀行若升息,利率也會跟著提高,但是非利率變動型的儲蓄險其報酬率在購買當下就已經「鎖死」確定了,因此購買儲蓄險不見得可以獲得比銀行定存更好的報酬,甚至有些儲蓄險繳滿當年的 IRR 還不到 1%,比目前的銀行定存利率都要低出許多。 

其三是「面臨保險公司破產、倒閉」風險,李佳熹表示,一般來說,銀行存款在 300 萬元額度以內,中央存款保險公司會給予存款保障更多彈性,而保險是一紙契約,如果保險公司經營不善而終止營業,雖然有人身保險安定基金等配套措施,保戶個人基本權益仍有可能部分會受損,甚至購買長年期  10、20年或是終身型險種,承擔的風險將會更大。

 

 

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