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在國外生病受傷怎麼辦?醫療費用誰賠?

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又到了說「Happy New Year」的時刻,元旦過完,接著是農曆新年假期,離開家人、在海外求學的年輕學子們及長年在海外打拼的家人們,「每逢佳節倍思親」,此刻應是歸心似箭、滿腦子想著趕緊飛回台灣陪伴家人一起過年……;小花平台提問:人在國外、人生地不熟,如果不幸生病或是發生事故,因為不是當地人,就診治療可能困難重重,是否已做好完整的保障規劃,以轉嫁在國外長期居留,可能面臨龐大的醫療費用支出,快跟著小花平台一起來關心自身的權益吧!

 

海外醫療  旅平險、意外醫療險都有賠 

在國外生病或是發生事故,醫療費用誰支付?小花平台保險顧問表示,可以透過旅行平安險(旅平險)附約、意外醫療險及健保來加強保障,不同險種保障內容各有不同,各有需要掌握的「眉角」,分述如下:

 

非健保身分傷害醫療理賠金「打折」給付

旅平險除了針對被保險人旅遊期間發生的意外事故,例如:受傷、殘廢甚至死亡可以獲得應有保障外,另可附加投保傷害醫療附加條款,用來支付因為意外事故受傷或是突發疾病需要就醫造成龐大的醫療費用支出;基本上屬於「實支實付型」,只要是外來突發事故且非疾病因素,就算沒有住院,也可以向保險公司申請理賠金。

舉例來說,被保險人在保險期間內因為意外事故受傷到合格醫院、診所就醫,實際醫療費用超過健保給付部分,則由保險公司給付傷害醫療保險金,最高理賠額度為保單上約定的「每次實支實付傷害醫療保險金額」。不過,要特別注意的是,如果被保險人沒有健保身分,傷害醫療險理賠金就會「打折」給付。 

 

產險和壽險意外醫療險有何差別?

目前市面上產險、壽險公司都有設計意外醫療險,各有其優、缺點;大致上來說,產險公司意外醫療險保費較便宜、保障範圍較廣,大多為 1 年定期、沒有「保證續保」功能;至於壽險公司意外醫療險則是定期和終身兩者都有,且只有少數壽險公司有「保證續保」功能,保費相對也較貴。 

總結旅平險附約和意外醫療險需特別注意的地方,小花平台保險顧問提醒,旅平險最多只能保障 180 天,而意外醫療險則至少有 1 年期以上的保障天數,「對於較長時間待在國外不論是求學或是工作都較有利!」 

另一方面,也要注意有些產險公司的意外險是「拒保」的,像是條款中註明「留學、長期駐留(6 個月以上)中國或國外之人士不承保。」小花平台保險顧問指出,如果民眾沒有主動告知,而業務員也沒有進一步詢問,日後可能容易產生理賠糾紛。 

 

先向健保自墊費用核退才能申請保險理賠

除了旅平險附約、意外醫療險的保障外,小花平台保險顧問也提醒,如果原本已有投保住院醫療險的民眾,在海外就診治療的醫療費用也可以向保險公司申請理賠。只是需特別注意的是,並非「全額」理賠,且需在看完醫生後的半年之內向健保局申請自墊醫療費用核退,原則上如果核退下來的金額「不夠支付」已墊出的醫療費用時,才能申請理賠。 

另一方面,還需注意的是,如果民眾沒有事先向健保局申請,有些保險公司會以「在海外非使用健保身分就醫」為理由,將理賠金「打折」給付,最多只有理賠 65% 的醫療費用;舉例來說,大雄在日本因為身體不適急診就醫付了醫療費用新台幣 7 千元,保險公司以「非使用健保身分就醫」為理由,理賠金打折後只剩下 7,000x65%=4,500 元。 

至於另一種情況是,先向健保局申請核退,如果核退費用 2 千元,健保不給付的 5 千元差額,則由原本已投保的住院醫療險給付。

 

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